Depósitos e Pagamentos: Quanto tempo demora para cair?

Hoje nós vamos falar sobre os prazos de compensação de depósitos e pagamentos, ou seja, quanto tempo o banco leva para realizar essas operações. Num primeiro momento, as terminologias podem ser um pouco complexas, mas, na verdade, a explicação é bem simples. Fique de olho para aprender as diferenças entre variedades de depósitos (na boca do caixa, por envelope e etc) e de pagamentos (cartão de crédito, boleto bancário e outros).

Quando fazemos alguma movimentação de dinheiro em um banco, há uma série de procedimentos que são feitos antes que a transação seja finalizada. Esse processo de conferência de valores e dados para liquidação ou transferência de recursos é chamada de compensação bancária. A nomenclatura vale para qualquer transação regulada pelo Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) e/ou pelo Banco Central. Assim, o prazo para compensação de cheques, transferências, depósitos, pagamentos e outras operações segue as regulamentações brasileiras, ainda que hajam algumas variações.

O que é D + 0, D + 1, D + 2 e D + 3

Todas as instituições financeiras regidas pelo SPB utilizam a mesma terminologia em relação ao prazo de compensação bancária, o que facilita o entendimento do usuário independente do banco utilizado. Elas seguem a fórmula D + n em que D significa o dia do depósito e n significa o número de dias úteis a mais necessários para a compensação daquela transação.

Dessa forma, se determinada operação tem compensação de D + 3, isso quer dizer que o banco pode levar até 3 dias úteis para realizar a transação. Se for um depósito, por exemplo, o dinheiro cairá na conta do beneficiário dentro desse prazo.

Prazo de Compensação de Depósitos

Dependendo do modo como o depósito será feito, o prazo de compensação poderá ser maior ou menor. Veja as diferenças:

Compensação Bancária

Compensação Bancária

  • Depósito em dinheiro na boca do caixa (diretamente na agência) – cai imediatamente (D + 0);
  • Depósito em dinheiro no envelope – até o fim do dia útil (D + 0) se for depositado até as 16h ou até o final do dia útil seguinte (D + 1) se for depositado depois das 16h;
  • Depósito em cheque na boca do caixa (diretamente na agência) – dia do depósito + 72 horas úteis (D + 3);
  • Depósito em cheque no envelope – dia de depósito + 72 horas úteis (D + 3) se for depositado até as 16h ou dia útil seguinte + 72 horas úteis (D + 4).

Observando as informações, é possível notar que as transações com cheque são mais demoradas, justamente porque a necessidade de conferência dos dados é maior.

Prazo de Compensação de Transferências: TED e DOC

As transferências entre contas também têm prazos de compensação distintos dependendo do modo como são realizadas. Observe:

  • Transferências entre contas do mesmo banco – imediatamente (D + 0);
  • Transferência entre contas de bancos diferentes via DOC – dia da transferência + 1 dia útil (D + 1);
  • Transferência entre contas de bancos diferentes via TED – no mesmo dia (D + 0).

Prazo de Compensação dos Pagamentos

Os pagamentos costumam gerar muitas dúvidas, porque os consumidores tendem a acreditar que a compensação acontece imediatamente, o que nem sempre acontece. Veja:

  • Boleto bancário – dia do pagamento mais 72 horas úteis (D + 3);
  • Cartão de crédito – imediatamente (D + 0) ou em até 24 horas (D + 1).

Isso quer dizer que se você faz uma compra pela internet utilizando o boleto bancário, a loja pode levar mais de 72 horas para receber o pagamento. Durante esse tempo, sua mercadoria não será enviada.

Conclusão

Agora que você já sabe que cada transação tem um período de compensação diferente, certamente ficará mais fácil administrar pagamento, depósitos e transferências. Conhecer esses prazos é fundamental para evitar confusões.

É muito comum, por exemplo, que alguém deposite um cheque na própria conta e já comece a gastar no dia seguinte, sem levar em consideração o tempo de liquidação. Esse tipo de erro pode levar a pequenos rombos no orçamento e até mesmo ao endividamento. Antes de fazer qualquer operação bancária, vale a pena ler um pouco mais sobre esses prazos para não ter dúvidas.


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