O que é Credit Score

O credit score é uma espécie de pontuação de crédito, usada pelas financeiras para medir o risco que correm ao conceder crédito para uma determinada pessoa. Essa pontuação representa o histórico financeiro de quem solicita crédito no mercado.

O credit scoring é amplamente usado nos EUA, para concessão de crédito na compra de uma casa, carro, bens duráveis e financiamento estudantil. Aqui no Brasil a pontuação também é utilizada, ainda que em menor escala, por bancos e instituições financeiras, principalmente por operadoras de cartões de crédito.

Como funciona

O credit scoring é um método para análise de crédito. Quando solicitamos qualquer tipo de crédito, seja um empréstimo, um financiamento ou um cartão, a instituição financeira analisa os riscos da operação. Após essa análise, é decidido se o crédito será concedido ou não e quais serão as condições de concessão. Dito de outro modo, a análise verifica a probabilidade do tomador do empréstimo ser um “bom pagador”. Quem mantém as contas em dia, tem uma renda estável e não está listado em cadastros negativos (como SPC e SERASA) tem mais chances de conseguir crédito.

Dessa forma, o credit scoring define uma pontuação, que pode ir de 300 a 900. Esta pontuação mede as chances do cliente cumprir com sua dívida. Quanto maior for a pontuação, maiores são as chances de se conseguir o crédito. Sendo assim, quem tem uma pontuação próxima a 900 será mais bem visto pelo mercado financeiro e, certamente, terá crédito mais facilmente e com melhores taxas e condições de pagamento.

Para se estabelecer a pontuação vários fatores são considerados. Veja como funciona o cálculo:

Pontuação de Crédito

Credit Scoring: como funciona

  • Cerca de 35% da pontuação diz respeito a seu histórico financeiro. O banco ou financeira levará em consideração o pagamento de contas, inserção em cadastros de proteção ao crédito, falência e acúmulo de dívidas ao longo da vida. Quanto mais recentes forem as informações negativas, menor será a pontuação alcançada;
  • 30% se refere a dívidas pendentes. Na hora de calcular a pontuação de crédito, serão consideradas as dívidas existentes, ou seja, aquelas que ainda não foram quitadas. Financiamento de casa e carro, empréstimos em andamentos e cartões de crédito são usados para medir a pontuação. Quanto mais cartões você possuir no limite, por exemplo, menor será seu credit score;
  • 15% se baseia no período de tempo que você teve crédito. Assim, quem teve crédito por mais tempo tem mais chances de conseguir uma boa pontuação. Nesse caso, o período maior de crédito ajuda a instituição financeira a conhecer seus pagamentos anteriores e calcular melhor o risco da operação;
  • 10% leva em consideração a quantidade de consultas ao seu relatório de crédito. Esse relatório traz informações sobre suas movimentações no mercado financeiro. Quanto maior for o número de consultas, pior sua pontuação, pois isso indica uma procura constante por crédito e possível endividamento;
  • Os outros 10% são calculados com base no tipo de crédito geralmente possuído. Nesse caso, não existem restrições. O indicador é o menos relevante e só pesará na pontuação quando não houverem dados mais importante para serem considerados.
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